Innovation et Réglementation : Le duo gagnant de l'assurance en 2024

L’innovation technologique au service de la transformation de l’assurance

L’intelligence artificielle pour améliorer la productivité

L’intelligence artificielle (IA) est aujourd’hui au cœur des innovations dans le secteur de l’assurance, considérée comme un outil clé pour optimiser la gestion des sinistres et la détection des fraudes.

AXA France a intégré l’IA pour automatiser une grande partie du traitement des réclamations, réduisant les délais de gestion de 40%. Cette technologie permet également de repérer des schémas de fraude potentiels, augmentant ainsi la précision et l’efficacité des opérations.

La blockchain pour automatiser et sécuriser la gestion des assurances

La blockchain transforme le secteur de l'assurance en automatisant les processus complexes et renforçant la confiance des clients. AXA, avec son produit fizzy, utilise cette technologie pour indemniser automatiquement les assurés en cas de retard de vol, améliorant ainsi la satisfaction client de 15%. De plus, des initiatives comme le B3i (Blockchain Insurance Industry Initiative) montrent comment la blockchain révolutionne les échanges entre assureurs et réassureurs, assurant traçabilité, conformité aux régulations, et réduction des risques d'erreurs.

Les big data pour affiner la gestion des risques

De la même manière, les big data sont devenus un pilier stratégique pour affiner la gestion des risques. Allianz exploite cette technologie pour modéliser l’impact des catastrophes naturelles et ajuster ses polices en conséquence. Lors de l’ouragan Ida en 2021, Allianz a utilisé des modèles prédictifs pour anticiper les pertes assurées et mobiliser rapidement des ressources. Grâce à ces analyses, Allianz a pu estimer ses pertes assurées avant même que la tempête ne touche terre, ce qui lui a permis de mobiliser environ 700 millions de dollars en réserves pour traiter les réclamations.

L’internet des objets (IoT) pour une assurance proactive

Enfin, l'IoT s’intègre de plus en plus dans les offres des assureurs européens. Covéa propose ainsi des assurances auto connectées, basées sur les comportements de conduite suivis par des dispositifs IoT. Ce modèle pay-as-you-drive permet aux clients prudents de bénéficier de réductions, tout en offrant aux assureurs une meilleure évaluation du risque.

La réglementation comme catalyseur de la transformation

IFRS 17 : Uniformisation et transparence financière

La norme IFRS 17, en vigueur depuis 2023, impose une plus grande transparence dans la comptabilité des contrats d’assurance.
Bien que l’implémentation de l’IFRS 17 ait entraîné une augmentation des coûts de conformité de 30% à 50% pour les grands assureurs, elle a aussi permis une meilleure gestion des risques et une compréhension plus claire des engagements financiers à long terme.

IA Act : Régulation de l’intelligence artificielle

Avec l’essor de l’IA dans la gestion des réclamations et la tarification, l’IA Act, impose aux assureurs d’évaluer les risques de leurs systèmes d’IA et de se conformer à des standards élevés en matière de transparence et d’absence de biais. Des sanctions pouvant atteindre 6% du chiffre d'affaires mondial d’une entreprise en cas de non-respect témoignent de la rigueur de cette régulation.

DORA : Résilience numérique et cybersécurité

Face à l’augmentation des cyberattaques, la DORA (Digital Operational Resilience Act), prévue pour 2024, est un autre exemple de régulation qui stimule l’innovation.

En 2023, plus de 65% des assureurs européens ont déjà augmenté leurs investissements en cybersécurité pour se préparer à cette régulation, en utilisant des technologies comme l’IA pour surveiller et anticiper les menaces en temps réel.

SFDR et MICAR : La finance durable et les actifs numériques

Enfin, la SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation), en vigueur depuis 2021 et révisée en 2023-2024, oblige les assureurs à intégrer des critères ESG dans leurs décisions d’investissement.

La MICAR (Markets in Crypto-Assets Regulation), quant à elle, impose des règles strictes pour les transactions liées aux crypto actifs.

Synergies entre innovation et conformité : un levier stratégique pour l’avenir

L'innovation au service de la conformité réglementaire :

La convergence des innovations technologiques et des régulations crée une dynamique positive dans le secteur de l’assurance. Les technologies émergentes telles que l’IA et la blockchain permettent non seulement d’améliorer l’efficacité opérationnelle, mais aussi de répondre plus facilement aux impératifs légaux et réglementaires.

Le produit fizzy d'AXA en est un exemple pertinent. En utilisant la blockchain pour automatiser les indemnisations liées aux retards de vol, AXA garantit que chaque étape du processus est transparente, sécurisée et traçable, ce qui simplifie les audits et permet de démontrer facilement la conformité réglementaire.

Vers des perspectives nouvelles à l'ère des régulations et de l'innovation technologique

Les années à venir s'annoncent riches en défis pour le secteur de l'assurance. D'une part, les régulations vont continuer à évoluer, notamment avec l’entrée en vigueur de nouvelles règles autour de la gestion des risques ESG, des actifs numériques (via MICAR) et de la résilience face aux cybermenaces (avec DORA). Les assureurs devront s’adapter à ces nouvelles contraintes tout en continuant d'exploiter les technologies de manière éthique et sécurisée.

D'autre part, l’innovation ne doit pas s’arrêter là. Les progrès de l’intelligence artificielle, notamment en matière de traitement du langage naturel et de modélisation prédictive, ouvriront de nouvelles opportunités pour la personnalisation des produits et l’optimisation de la gestion des risques. Les assureurs qui sauront rester flexibles et adopter rapidement ces nouvelles technologies seront en meilleure position pour dominer le marché.