Comment le Big Data, l’IA et l’IoT diminuent le prix de votre assurance auto ?

Entre évolution des comportements et nouvelle consommation de la voiture

Signe de réussite, de richesse et de liberté dans les années 60, le rapport à l’automobile a depuis bien changé. Devenir propriétaire d’un véhicule s’impose de moins en moins comme une nécessité et son utilisation se fait plus occasionnelle dans les grandes villes qui se lancent dans la mobilité durable. Développement des pistes cyclables, extension des lignes des transports en commun (métro, bus, tramway, etc...), fermetures de voies de circulation au profit de voies piétonnes, la circulation en voiture tend à se complexifier. Entre conscience écologique et essor du déplacement multimodal, le citadin accède à d’autres choix pour ses déplacements occasionnels tels que l’autopartage, le covoiturage et les VTC. De ce fait, l’automobiliste attend de son assurance auto qu’elle soit modulable, adaptée à ses usages et surtout connectée.

Adaptable, personnalisée, connectée : la révolution de l’assurance auto

Attentifs à ces changements sociétaux, les assureurs n’ont pas d’autre choix que de se réinventer. La multiplication des Assurtech sur le marché pousse à repenser les offres d’assurance auto avec pour objectifs premiers la modularité et une tarification adaptée à l’usage, le tout en ligne. Ainsi, le marché de l’assurance est remis en perspective et la tendance ne semble plus être à la mutualisation mais à l’individualisation et la désolidarisation des risques. Comment ? Grâce au recueil de données liées à la conduite de l’assuré qui influe directement sur la personnalisation de son tarif.
Par ailleurs, la diminution de l’utilisation de la voiture dans les grandes villes a contribué à l’émergence de formules d’assurances auto modulables telles que le “Pay As You Drive” qui permet à l’assuré de payer sa cotisation en fonction du nombre de kilomètres parcourus. Cette donnée est recueillie grâce à un boîtier que l’assuré place à l’intérieur de son véhicule.

Autre possibilité pour les conducteurs occasionnels, les assurances Pay When You Drive comme le propose la start-up WILOV avec une cotisation calculée en fonction du nombre de jours roulés.

Outre les assurances auto adaptées à la conduite occasionnelle, on assiste à l’émergence de contrats attractifs qui récompensent les bons conducteurs. Le “Pay How You Drive”  permet aux assurés de récupérer une partie des cotisations versées si ceux-ci adoptent les bons comportements sur la route. Une bonne manière d’aller dans le sens du respect du code de la route et de prévenir les risques d’accidents. Pour les assureurs, le besoin de recueillir de la donnée sur les conducteurs et analyser leur comportement a donné l’opportunité à des start-up telles que OoCar de voir le jour et proposer des boîtiers connectés. Branchés sur la prise diagnostic du véhicule (ou prise OBD) qui permet de d’interroger le système du véhicule et de le diagnostiquer, ces boîtiers collectent, restituent et transmettent les données de conduite par Bluetooth sous forme d’analyse dans une application mobile. Allianz avec son offre Conduite Connectée et Direct Assurance avec Youdrive utilisent ce type de boîtiers pour évaluer le comportement au volant de ses assurés.

Aux USA, c’est l’assurtech Root Insurance qui fait fureur et affichait au premier semestre 2019 une hausse de 827% des contrats souscrits par rapport à 2018. Pour définir le profil de son nouvel assuré, Root Insurance soumet à chaque conducteur un test de conduite de 2-3 semaines via son application Root Mobile. Ce n’est qu’à l’issu de ce test que sera déterminé le  montant de la prime d’assurance.
Mais qu’advient-il des mauvais conducteurs ? Pour Root Insurance, ils se voient tout simplement refuser un contrat d’assurance. Seuls les bons conducteurs sont assurés, ce qui leur permet de bénéficier d’une diminution des prix et pour cause, les bons conducteurs ne payent plus pour les mauvais.

Outre les boîtiers connectés, la dashcam (caméra embarquée) fait son apparition pour éviter les litiges en cas d’accident. L’alliance d’Olivier Assurance Auto, Norauto et Nextbase permettrait aux assurés d’économiser 10% de leur prime d’assurance.
Dans sa version plus évoluée, la dashcam sera dotée d’un système capable d’alerter les secours en cas de non réaction suite à un accident, d’envoyer les coordonnées GPS du véhicule et les données médicales du conducteur.

Données personnelles et protection de la vie privée : jusqu’où iriez-vous pour payer moins cher ?

Réduire le montant de ses primes d’assurances a néanmoins un prix, celui de la protection des données personnelles et de l’intrusion dans la vie privée du conducteur. Boîtiers qui surveillent le comportement de conduite, caméra embarquée, géolocalisation… La question du recueil de données personnelles et de sa protection reste une préoccupation majeure pour les assurés même si, selon une étude d’Harris Interactive de février 2019, plus de 70% des français accepteraient de partager leurs données personnelles contre une réduction des primes d’assurance. Pour abonder dans ce sens, le projet de loi d’orientation des mobilités (LOM) a récemment confirmé l’autorisation des compagnies d’assurance d’accéder aux données des véhicules connectés. Si le recueil et l'analyse de données des conducteurs peuvent parfois susciter de l’inquiétude, les assureurs rencontreront bien moins de réticence dans le futur lorsqu’il s’agira d’assurer… Les voitures autonomes.