L'assurance Paramétrique : Une approche innovante pour la gestion des risques

Le développement de l'informatique et des modèles de données sophistiqués a permis aux assureurs de mieux comprendre les risques liés aux événements météorologiques et de développer des polices d'assurance paramétriques basées sur ces risques. Au fil du temps, l'assurance paramétrique s'est étendue à d'autres domaines.

Le principe fondamental de l'assurance paramétrique s’appuie sur une indemnisation versée lorsque les critères prédéfinis sont atteints, sans égard aux pertes réelles subies par l'assuré. Par exemple, si une entreprise agricole souscrit une assurance paramétrique pour protéger ses récoltes contre une sécheresse prolongée, l'indemnisation sera versée si les conditions de sécheresse définies dans le contrat sont remplies, indépendamment de la quantité réelle de pertes subies.

Mais alors, quels sont les avantages et les limites de cette forme d’assurance qui tend à se développer ? Pourquoi ce modèle pourrait bien révolutionner profondément le secteur de l’assurance et modifier les comportements des assurés ?

Assurance paramétrique et assurance traditionnelle, quelles différences ?

La principale différence entre l'assurance paramétrique et l'assurance traditionnelle réside dans la manière dont le mode de paiement est déterminé. L'assurance traditionnelle détermine les paiements en fonction des pertes subies par l'assuré, ainsi un assuré paie une prime d’assurance pour se prémunir contre un risque potentiel futur et dont la gravité est inconnue. 

De son côté, l'assurance paramétrique s’appuie sur des critères prédéterminés et des indicateurs quantitatifs permettant de définir à priori les conditions du contrat. Ainsi, l'assurance paramétrique est souvent considérée comme une alternative à l'assurance traditionnelle pour les risques difficiles à quantifier, tels que les événements météorologiques extrêmes, les épidémies ou les cyberattaques.

En apportant une personnalisation plus fine et en repensant le fonctionnement même d’un produit d’assurance classique, l’assurance paramétrique devient une réponse à des besoins spécifiques de protection contre les risques dans différents domaines d'activité.

Comme les nouvelles technologies de données permettent une modélisation plus détaillée des risques, il est possible de développer des produits d'assurance personnalisés adaptés aux besoins spécifiques des assurés. Dans l'agriculture, par exemple, l'assurance paramétrique peut aider à indemniser les cultures des événements climatiques tels que les sécheresses, les inondations ou les tempêtes. Dans le secteur de l'énergie, elle peut couvrir les pertes liées aux fluctuations de prix de l'énergie, à la production d'énergie éolienne ou solaire en cas de conditions météorologiques défavorables. Dans le domaine du transport, elle peut protéger contre les risques liés aux perturbations du transport maritime, comme les tempêtes ou les tsunamis. 
En outre, l'assurance paramétrique peut également être utilisée pour couvrir les pertes liées aux catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre, les ouragans ou les inondations. Elle peut également fournir une couverture pour les cyber-risques tels que les pertes de données, les interruptions de service ou les coûts de récupération. Ces exemples démontrent la polyvalence de l'assurance paramétrique et son potentiel à répondre à des besoins spécifiques de couverture des risques dans différents secteurs.

L’assurance paramétrique entre limites et challenges à relever

L'assurance paramétrique présente des défis et des limites qui doivent être pris en compte. La modélisation des risques peut être complexe, et trouver les bonnes mesures est essentiel pour éviter les divergences de perception. Dans certains cas, l'assuré peut être indemnisé même s'il n'a jamais subi de sinistre, ce qui peut poser des problèmes d'alignement des incitations.

Un autre défi de l'assurance paramétrique est l'accès aux sources de données. Les données sont à la base des produits paramétriques, mais leur collecte peut être difficile et nécessiter beaucoup de travail logistique. De plus, des tiers de confiance doivent être identifiés pour garantir la fiabilité des données aux compagnies d'assurance et aux assurés.

La tendance actuelle du marché est à l'hybridation paramétrique-traditionnelle, où les offres d'assurance combinent les avantages de l'assurance paramétrique en termes de rapidité et de certitude des paiements avec les avantages de l'assurance traditionnelle en termes de couverture plus large des risques.

La tarification hybride, la solution pour plus de complémentarité

Les offres hybrides d'assurance peuvent être structurées de différentes manières en fonction des besoins spécifiques des assurés et des contraintes réglementaires. Il est possible de combiner les assurances de façon séquentielle, en ayant une assurance qui couvre une partie des pertes non couvertes par l'assurance paramétrique. L’hybridation paramétrique-traditionnelle permet ainsi d’offrir une approche plus complète et adaptée aux besoins des assurés.

L'assurance paramétrique est une approche innovante pour la gestion et l'évaluation des risques qui permet de répondre à des besoins spécifiques de couverture, notamment pour les risques difficiles à quantifier. Elle offre des avantages tels que la rapidité de paiement, la certitude des critères prédéfinis et une modélisation fine des risques. Cependant, elle présente également des limites en termes de complexité de modélisation et d'accès aux données.

Le marché de l'assurance paramétrique est en évolution constante, avec de nouveaux acteurs et de nouvelles technologies qui viennent enrichir l'offre. En effet, des entreprises telles que Descartes Underwriting s’imposent sur le marché de l’assurance en proposant une nouvelle génération d'assurance paramétrique qui renforce la résilience face aux risques climatiques. De plus, des initiatives telles que Moonshot Insurance développent des approches contextuelles de l'assurance paramétrique.

En conclusion, l'assurance paramétrique ne se limite pas à être une simple alternative à l'assurance traditionnelle, mais plutôt un complément précieux pour répondre à des besoins spécifiques de couverture des risques. Il est important de noter que l'assurance paramétrique ne peut pas toujours couvrir toutes les pertes subies par l'assuré, ce qui souligne l'importance d'une approche hybride combinant l'assurance paramétrique et l'assurance traditionnelle.